Pożyczki konsolidacyjne

Pożyczki konsolidacyjne sposobem na wyjście z kłopotów?

Jeśli ma się kilka zobowiązań finansowych jednocześnie, to łatwo się w nich pogubić. Dużo większy problem pojawia się wtedy, gdy terminowe regulowanie wszystkich z nich staje się niewykonalne. W takich przypadkach bardzo pomocne mogą okazać się pożyczki konsolidacyjne. Trzeba tylko wiedzieć, kiedy i jak je zaciągać.

Pożyczka konsolidacyjna co to jest?

Pożyczki konsolidacyjne przeznaczone są dla osób, które aktualnie mają zaciągnięte dwa lub więcej zobowiązania pożyczkowe. Ich idea polega na tym, aby połączyć wszystkie pożyczki w jedną i wydłużyć termin spłaty. W konsekwencji w ciągu miesiąca dłużnik musi przeznaczać mniejszą ilość swoich pieniędzy na regulowanie swoich zobowiązań finansowych.

Czym pożyczki konsolidacyjne różnią się od innych pożyczek?

Występuje kilka istotnych różnic pomiędzy typowymi pożyczkami online np. chwilówkami i pożyczkami konsolidacyjnymi. Te drugie zwykle zawierane są na wyższe kwoty i na dłuższy czas. Przede wszystkim jednak pożyczki konsolidacyjne zawiera się na konkretny cel, czyli scalenie bieżącego zadłużenia.

Do niedawna konsolidacja zobowiązań była dostępna praktycznie tylko w bankach, a obecnie pożyczki konsolidacyjne są oferowane również przez instytucje pożyczkowe online. Wciąż jednak świadomość ich istnienia, a w szczególności zrozumienie sposobu funkcjonowania nie jest w Polsce powszechna.

Na czym polega spirala zadłużenia?

Odpowiedzialnie zaciągnięte pożyczki, czy też kredyty często przynoszą wiele pożytku. Czasem jednak np. ze względu na zdarzenia losowe zadłużenie może wymknąć się spod kontroli, a dana osoba może wpaść w tzw. spiralę zadłużenia, która w jednym z poradników UOKiK określana jest następująco:

„Zjawisko to polega na tym, że osoba która nie jest w stanie spłacić swoich zobowiązań bierze kolejne pożyczki w celu spłacenia poprzednich. Tym samym dług narasta.”

Przykład działania spirali zadłużenia jest następujący:

1. Pani Natalia uzyskała kredyt konsumpcyjny na remont mieszkania. Niestety, wkrótce po tym straciła pracę i nie była w stanie spłacić kolejnej raty kredytu.
2. Z tego powodu zaciągnęło chwilówkę, którą przeznaczyła na spłatę raty kredytu.
3. Zbliżał się termin spłaty raty kredytu oraz chwilówki, a Pani Natalia nie znalazła jeszcze pracy i nie miała dochodów. Z tego powodu zaciągnęła kolejną pożyczkę. Tym razem jeszcze większą, ponieważ miała do spłaty dwa zobowiązania.
4. W kolejnym miesiącu sytuacja się powtórzyła, a Pani Natalia nie widząc innego rozwiązania, zaciągnęła kolejną, jeszcze większą pożyczkę. W dodatku jej zdolność kredytowa była bardzo niska, co poskutkowało tym, że oprocentowanie pożyczki było bardzo wysokie.
5. W konsekwencji ilość pożyczek, ich łączna kwota i wysokość miesięcznego zobowiązania ciągle rosła. W pewnym momencie zadłużenie okazało się tak wysokie, że nawet znalezienie pracy i uzyskanie dochodu było niewystarczające na uporanie się z problemem. Okazało się, że łączna suma miesięcznych zobowiązań jest wyższa niż pensja Pani Natalii w nowej pracy.

Spirala zadłużenia to więc stopniowe i coraz szybsze powiększanie się długu, aż do momentu, w którym jego spłata na bieżących warunkach staje się po prostu niewykonalna. Początki wpadnięcia w spiralę zadłużenia zwykle są niepozorne, jednak konsekwencje takiej sytuacji często już bardzo poważne.

Dlaczego pożyczki konsolidacyjne przeciwdziałają spirali zadłużenia?

Na ogół ciągłe zaciąganie pożyczek na spłatę tych wcześniejszych jest kiepskim pomysłem prowadzącym do spirali kredytowej. Pożyczki konsolidacyjne mogą tu być jednak wyjątkiem, który pozwala na wyjście z kłopotów.

Pożyczki konsolidacyjne rozbijają bowiem zobowiązanie na dłuższy czas. Dzięki temu dłużnik może uzyskać niższą miesięczną ratę w wysokości dopasowanej do swoich możliwości, czyli osiąganych dochodów. Co prawda całkowite spłacenie pożyczki konsolidacyjnej jest dość czasochłonne, to jednak finalnie może pozwolić wyjść na finansową prostą i to bez nadmiernych wyrzeczeń.

Jakie zalety mają pożyczki konsolidacyjne?

Pożyczki konsolidacyjne to często jedna z ostatnich desek ratunku w czasie kłopotów z zadłużeniem. Poza możliwością uzyskania niższej miesięcznej kwoty do spłaty ich zaletami jest:

• Łatwość uzyskania – dostępne są pożyczki konsolidacyjne online, które można uzyskać całkiem szybko.
• Zmniejszenie liczby wierzycieli – pożyczki konsolidacyjne sprawiają, że zobowiązanie spłaca się jednemu wierzycielowi, a nie kilku. Taka sytuacja ułatwia zarządzanie i kontrolowanie swojego zadłużenia i ogranicza ryzyko przeoczenia terminu spłaty.
• Zapewnienie komfortu psychicznego – pożyczki konsolidacyjne mogą mocno uporządkować i ustabilizować sytuację finansową dłużnika. To zaś często pozwala uwierzyć dłużnikowi, w to, że uda mu się pokonać finansowe trudności.

Należy mieć przy tym świadomość, że pożyczki konsolidacyjne pomagają wyjść z problemów finansowych, jednak wyłącznie wtedy, kiedy ich zaciągnięcie jest przemyślane, a spłata terminowa. Samo zaciągnięcie takiej pożyczki nie jest więc tożsame z pozbyciem się problemów.

Jakie wady mają pożyczki konsolidacyjne?

Pożyczki konsolidacyjne mają także pewne minusy. Pożyczkodawcy, którzy ich udzielają czasem wymagają zabezpieczenia, np. pod postacią nieruchomości. Nie ma jednak, co się temu dziwić, jeśli dana pożyczka konsolidacyjna opiewa na sporą kwotę i jest udzielana osobie o kiepskiej zdolności kredytowej. Ustanowienie zabezpieczenia ogranicza tutaj ryzyko po stronie pożyczkodawcy.

Celem zaciągania pożyczki konsolidacyjnej jest zwykle obniżenie miesięcznej kwoty zobowiązań finansowych do akceptowalnego poziomu. Wcale nie musi to jednak oznaczać, że łączna kwota zobowiązania ulegnie zmniejszeniu, a czasem zdarza się wręcz odwrotnie. Wynika to z tego, że choć miesięczna rata jest niższa, to pożyczki konsolidacyjne spłaca się dłużej, a więc łącznie trzeba opłacić większą liczbę rat.

Warto też pamiętać, że poszczególne pożyczki konsolidacyjne mogą zapewniać różne warunki finansowe. Dlatego też dobrym pomysłem jest sprawdzenie dostępnych ofert, np. przy pomocy profesjonalnej porównywarki pożyczek.

Jak porównać pożyczki konsolidacyjne?

Chcąc znaleźć optymalną dla siebie pożyczkę konsolidacyjną, uwagę należy zwrócić na przynajmniej kilka kwestii, w tym:

• Wskaźnik RRSO, który informuje o warunkach finansowych danej pożyczki. Im niższy poziom RRSO, tym lepiej. Trzeba jednak wiedzieć, że przez RRSO należy porównywać oferty pożyczek na ten sam okres czasu. W przeciwnym przypadku jego interpretacja może już prowadzić do błędnych wniosków.
• Całkowita kwota do zwrotu, oczywiście im jest ona niższa, tym lepiej.
• Wysokość pojedynczej raty, która koniecznie musi być na takim poziomie, aby jej spłacanie było w zasięgu możliwości dłużnika.
• Czas spłaty pożyczki, tu wskazane jest wybranie wartości optymalnej. Z jednej strony zbyt krótkie pożyczki konsolidacyjne mogą wiązać się ze zbyt dużą miesięczną ratą. Z drugiej strony zbyt długi okres pożyczki może prowadzić do tego, że całkowity koszt pożyczki będzie wyższy.
• Wymagania dotyczące zabezpieczeń, czyli to, czy są obligatoryjne. Jeśli nie, to warto sprawdzić, czy dobrowolne przedstawienie zabezpieczeń pozwoli uzyskać pożyczkę na lepszych warunkach.

Zwykle pożyczkodawcy oferujący pożyczki konsolidacyjne dają dość swobodną możliwość określenia jej parametrów.

Kiedy można uzyskać bankowe pożyczki konsolidacyjne?

Banki oferują kredyty konsolidacyjne, które służą skonsolidowaniu wcześniej zaciągniętych kredytów bankowych, zobowiązań z kart kredytowych itp. Na ogół banki nie konsolidują chwilówek, choć i tu zdarzają się wyjątki.

Kredyty konsolidacyjne w banku można otrzymać, jeśli zacznie się o nie ubiegać odpowiednio wcześnie. Jeśli dłużnik ma już przeterminowane zadłużenie i negatywne wpisy w BIG oraz w BIK, to uzyskanie takiego kredytu może okazać się już niemożliwe.

Jak uzyskać pożyczki konsolidacyjne w firmach pożyczkowych?

Powszechnie wiadomo, że instytucje pożyczkowe stosują bardziej liberalną politykę pożyczkową od banków. U internetowych pożyczkodawców można uzyskać akceptację wniosków także wtedy, gdy ma się nikłą zdolność kredytową, czy też kiepską historię kredytową i np. negatywne wpisy w bazach dłużników. Co więcej, zwykle obędzie się tu bez zbędnych formalności i konieczności przedstawiania zaświadczeń o dochodach.

Takie pożyczki pozabankowe dla osób w bardzo trudnej sytuacji finansowej wiążą się jednak z dużym ryzykiem, a ich warunki nie zawsze są korzystne.

Jakie alternatywy mają pożyczki konsolidacyjne?

Zazwyczaj pożyczki konsolidacyjne zaciągane są przez osoby mające spore zadłużenie, problem z jego spłatą i niską zdolność kredytową. W takich przypadkach pomocne mogą być nie tylko pożyczki konsolidacyjne, ale także pożyczki z gwarantem, czy też pożyczki pod weksel.

Niezależnie od tego, który typ pożyczki się wybierze, zawsze należy pamiętać o tym, aby jej zaciągnięcie było przemyślane i odpowiedzialne. Z drugiej strony mając kłopoty finansowe, trzeba też aktywnie działać, aby znaleźć optymalne wyjście z sytuacji. Panikowanie, czy też wypieranie problemu nie przyniesie bowiem żadnego skutku.